Planujesz wziąć kredyt? Niezależnie od tego, czy interesuje cię pożyczka konsumencka, kredyt hipoteczny czy na samochód, musisz wiedzieć, jaki będzie całkowity koszt takiego zobowiązania. Pamiętaj, że korzystając z tej formy finansowania, zawsze oddajesz do banku więcej, niż pożyczasz. Od czego to zależy i jak to obliczyć?
Całkowity koszt kredytu – czym jest?
Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich wydatków, które klient musi ponieść w trakcie spłaty kredytu. Obejmuje on zarówno kwotę pożyczki, jak i odsetki wynikające z oprocentowania oraz dodatkowe opłaty lub prowizje związane z udzieleniem takiego kredytu.
Całkowity koszt kredytu zależy od różnych czynników. Zwróć uwagę na:
- Oprocentowanie kredytu – im jest ono wyższe, tym większa suma odsetek, którą klient musi zapłacić. Zwykle oprocentowanie jest ustalone na podstawie rynkowej stopy procentowej i polityki banku, ale może też uwzględniać indywidualne czynniki ryzyka klienta.
- Okres spłaty kredytu – dłuższy prowadzi do większej liczby rat, a co za tym idzie, do wyższej sumy odsetek do zapłacenia. Krótszy okres spłaty może natomiast zwiększyć wysokość miesięcznych rat, ale ogólnie zmniejsza całkowity koszt kredytu.
- Kwota pożyczki – stanowi podstawę do obliczania odsetek. Dlatego im wyższa kwota kredytu, tym większa suma odsetek do zapłaty.
- Dodatkowe opłaty i prowizje – to na przykład opłata za przygotowanie umowy kredytowej, prowizje dla pośredników kredytowych, koszty administracyjne itp.
Aby obliczyć całkowity koszt kredytu, należy wziąć pod uwagę wszystkie powyższe czynniki. Oczywiście nie trzeba robić tego „w ciemno”. Każdy bank ma obowiązek poinformować klienta zainteresowanego pożyczką, jakie wydatki go czekają, od czego zależą, oraz czy będą stałe, czy zmienne podczas trwania zobowiązania.
Oprocentowanie kredytu – najważniejszy składnik jego kosztów
Oprocentowanie kredytu to jeden z najważniejszych kosztów takiego zobowiązania. Trzeba więc zwracać szczególną uwagę właśnie na ten parametr.
Oprocentowanie kredytu to procentowa stawka, jaką bank nalicza na pozostającą do spłaty kwotę pożyczki. Może być ona stała przez cały okres kredytowania lub zmienna, czyli uzależniona od rynkowych stawek procentowych (stóp procentowych).
Wysokość tej stawki zależy od kilku czynników. Kluczowym elementem – w przypadku zmiennego oprocentowania kredytu – jest wspomniana wysokość stóp procentowych na rynku. Jest ona ustalana przez bank centralny i może się zmieniać w zależności od polityki monetarnej. Kredytodawcy mogą uwzględniać również indywidualne czynniki ryzyka, takie jak historia kredytowa klienta, wysokość pożyczki, a także obecne warunki rynkowe.
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?
Zastanawiasz się, jak obliczyć oprocentowanie kredytu? Nie musisz robić tego samodzielnie, ponieważ w każdej ofercie banku znajdziesz informację na temat wysokości oprocentowania. Istotniejsze jest jednak to, jak rzeczywiście przełoży się ona na twoje wydatki.
Można to obliczyć według wzoru, biorąc pod uwagę przykładowe dane:
- pozostało ci do spłaty 150 tys. zł,
- oprocentowanie w skali roku wynosi 6%,
- raty kredytu spłacasz miesięcznie,
- miesiąc brany pod uwagę ma 31 dni, a rok 365.
Wysokość odsetek do zapłaty obliczysz w taki sposób: 150.000 zł x 0,06 x 31/365=764 zł.
Mając do dyspozycji dane zawarte w umowie z bankiem, możesz więc dokładnie sprawdzić, jaki będzie twój miesięczny koszt kredytu uwzględniający odsetki.
Artykuł sponsorowany.
